Introducción
Cuando ocurre un siniestro automotor, el asegurado suele confiar en que la compañía de seguros responderá de manera rápida y adecuada. Sin embargo, en la práctica, no son pocos los casos en los que la aseguradora demora injustificadamente, solicita documentación de forma reiterada o directamente el seguro no paga el siniestro.
Frente a este escenario, es fundamental conocer cuáles son los derechos del asegurado, qué obligaciones tiene la aseguradora y qué pasos concretos pueden adoptarse para reclamar de manera eficaz.
¿Qué obligaciones tiene la aseguradora frente a un siniestro?
La relación entre el asegurado y la compañía de seguros se rige principalmente por la Ley de Seguros N.º 17.418, el Código Civil y Comercial de la Nación y el principio general de buena fe contractual.
La aseguradora:
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Debe analizar el siniestro denunciado
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Debe expedirse en tiempo y forma
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No puede mantener una conducta dilatoria injustificada
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No puede rechazar un siniestro sin causa válida y fundada
El incumplimiento de estas obligaciones no es neutro desde el punto de vista jurídico.
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para responder?
Uno de los problemas más frecuentes es la demora en la respuesta.
Si bien el plazo puede variar según el caso, la ley y la jurisprudencia coinciden en que la aseguradora debe pronunciarse dentro de un plazo razonable, una vez que cuenta con la información necesaria.
La falta de respuesta o el silencio prolongado pueden generar consecuencias jurídicas favorables al asegurado, especialmente cuando la aseguradora no comunica un rechazo fundado en tiempo oportuno.
Rechazo del siniestro: cuándo es válido y cuándo es abusivo
No todo rechazo es ilegítimo, pero tampoco todo rechazo es válido.
Las aseguradoras suelen invocar:
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Supuesta falta de cobertura
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Incumplimiento de cargas del asegurado
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Denuncia tardía
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Falta de documentación
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Exclusiones de la póliza
Para que el rechazo sea válido, debe:
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Estar expresamente previsto en la póliza
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Ser aplicado de buena fe
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Guardar proporcionalidad con el incumplimiento alegado
En muchos casos, los rechazos resultan genéricos, excesivos o jurídicamente improcedentes.
El silencio de la aseguradora y sus efectos legales
Cuando la aseguradora no responde, esa conducta puede tener consecuencias jurídicas relevantes.
La jurisprudencia ha reconocido que, en determinados supuestos, el silencio prolongado:
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Puede interpretarse como una aceptación tácita del siniestro
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Puede impedir a la aseguradora invocar luego determinadas defensas
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Puede habilitar reclamos indemnizatorios adicionales
Este punto suele ser desconocido por los asegurados y resulta clave al momento de definir la estrategia de reclamo.
¿Qué vías existen para reclamar si el seguro no paga?
Ante un incumplimiento de la aseguradora, existen distintas vías de acción, entre ellas:
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Reclamo administrativo ante la propia compañía
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Intimación formal mediante carta documento
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Reclamo ante organismos de defensa del consumidor
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Mediación prejudicial obligatoria (cuando corresponda)
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Acción judicial
La elección de la vía adecuada depende de las circunstancias del caso, los plazos transcurridos y el impacto económico del siniestro.
Para un análisis más completo de estas alternativas, puede consultar esta guía detallada sobre
reclamos a aseguradoras por siniestros automotores.
¿Cuándo conviene consultar a un abogado especialista en seguros?
Si bien no todos los reclamos requieren asistencia letrada inmediata, es recomendable consultar a un abogado especializado cuando existen:
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Rechazos con fundamentos dudosos
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Demoras prolongadas sin respuesta clara
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Ofertas indemnizatorias irrisorias
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Interpretaciones abusivas de la póliza
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Montos relevantes en juego
Una intervención temprana suele evitar errores que luego resultan difíciles de corregir.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar sin abogado?
En algunos casos sí, pero no siempre es lo más conveniente ni eficaz.
¿Qué pasa si la aseguradora no responde?
El silencio puede generar consecuencias jurídicas y habilitar determinadas vías de reclamo.
¿Cuáles son los costos de un reclamo?
Dependen de la vía elegida y de la complejidad del caso.
Cierre
Cuando el seguro no paga un siniestro automotor, no todo está perdido. Conocer los derechos del asegurado y actuar de manera estratégica puede marcar la diferencia entre una solución justa y una pérdida innecesaria de derechos.
Este artículo forma parte de una guía completa sobre reclamos a aseguradoras por siniestros automotores, donde se analizan los derechos del asegurado y las vías de acción disponibles.